60万房贷，利息占了57万？张雪峰道歉：求求别骂了！房贷究竟选择等额本息还是等额本金？一文并不知道你

星期三（22日），本堂大家高考、考研如何择校、如何选专业的“顶流”张北坡火了! 这次不是因为学业歧见和冲动，而是张北坡自嘲负债！

2月初20日，升学规划名师张北坡在MySpace媒体自嘲称：“还了6年负债，每年10万，一共约还了3万结算，57万借款……这合理么？

很短时间，张北坡的MySpace账号被挤爆，粉丝留意到。

不少粉丝在评论区就负债结算问题展开激烈讨论，“仍然还了2年多，结算还了7万，借款还了17万。”“月初外9千，6千是借款，还了几年还了个寂寞。”“值得注意换房，64万借款，仍然还了5年多了，一年4万2，结果申请结清的时候一看还要还58万多的结算”“我有个朋友负债49万，还了十年，每月初2600，结算还完40万”

有粉丝自嘲，“有可能这就是为什么有这么多人想延后还负债的原因。”

眼见大家自嘲和留言四起，张北坡将上述自嘲在MySpace媒体里面删除，并澄清称“是老友的负债，对方以为自己240万房子，首付80万，借了160万，紧接著发现自己还有157万借款，但他忘了自己当初还买了车位，总金额是260万，借款180万，具体所还60万里面，结算是23万，完下都是借款。”“在他脑子丢弃时义愤填膺，知道事实后我正要删了?”。

其实张北坡的自嘲和粉丝的察觉到与不解，其实问题显露在了粉丝们当时负债结算手段的选项上，大其余部分人在负债结算手段的选项了等额贴现，只有少其余部分选项了等额结算。

第一、等额贴现

等额贴现结算手段指，结算期内每个月初以完全赞同的数额清偿还贴现，也就是每月初结算数额赞同，其里面其余部分是借款，其余部分是结算，借款可能会逐月初增高，结算可能会逐月初增高。意味着，等额贴现在前期必需还更多的借款，前期必需还更多的结算。

第二、等额结算

等额结算结算手段，在结算期内每个月初还贷数额逐月初增高，将借款总额等分，每个月初清偿还完全赞同的结算，以及其他完余借款在该月初产生的借款，由于完余结算日趋减缓，每个月初的借款也可能会除此以外减缓，因此等额结算每个月初的还贷数额也可能会逐月初增高。

等额贴现理论上是每月初的结算额度互换，前期还贷担忧彼此之间对较小，更受限制于储蓄有限但有购房刚需的的人；弊端是总借款额大，前期清偿还的大多是借款，结算清偿速度较慢。当自己经济状况起色，想延后还贷时，因为前期清偿还的大多数是借款，结算尚未清偿还数较少，彼此之间较等额结算的手段容易吃亏。但是既有算下来，延后还负债还是比等额贴现到期要节约资金。

等额结算理论上在于结算的总借款要大于等额贴现，且前期结算额里面结算占于有，结算更短时间，受限制于经济战斗能力良好，前段时间结算战斗能力更强（比如里面年人）、或者有尽短时间延后还贷有意的购房用户。等额结算的弊端在于前期结算担忧较少，容易造成现金流紧张。

据DT财经以100万元商业借款、年利率5.9%，结算期限30年，共约30*12=360期举例：

如果选项等额贴现，每个月初必需结算5931元，在此期间借款可能会逐月初增高，结算可能会逐月初增高，到最后一个月初还完5931元的结算必需清偿还，共约结算213.53万元。

如果选项等额结算，第一个月初必需结算7694元，在此期间结算总额逐步增高，其里面结算结算保持良好未变，结算借款逐月初减缓，最后一个月初只必需结算结算2791元，共约结算188.75万元。

本文来源于金融界